Jak można obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

Posiadasz kredyt gotówkowy, którego comiesięczne raty zaczynają Cię przerastać? Należysz więc do zdecydowanej większości Polaków, która boryka się z konsekwencjami wysokiej inflacji. Twoje dzisiejsze zobowiązania rosną, a wynagrodzenie wręcz maleje, sprawiając, że zaczynasz bardzo żałować decyzji o wzięciu kredytu w przeszłości? Mamy na to radę. W mCredits wyjaśniamy, jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego i uratować domowy budżet. Poznaj nasze 3 propozycje.

Sposób 1 – kredyt  konsolidacyjny

Konsolidacja jest obecnie najpopularniejszą metodą na obniżenie comiesięcznych płatności ratalnych. Polega ona na połączeniu wszystkich posiadanych kredytów i spłaceniu ich w postaci jednej wspólnej raty, która jest niższa, niż suma wszystkich osobno. Prawie każdy bank oferuje konsolidację na korzystnych warunkach, więc oferty niewiele się od siebie różnią. Warto jednak wybrać tę, która będzie dla Ciebie najbardziej odpowiednia. Jeśli masz kłopot z pamiętaniem o kilku przelewach, terminach i wysokościach rat, to jest to zdecydowanie wygodne rozwiązanie. Minusem jest co prawda wydłużenie okresu spłaty lub zwiększenie całkowitego kosztu, ale skupmy się na zaletach:

Zalety konsolidacji kredytu:

  • jeden przelew miesięcznie zamiast kilku,
  • jedna niższa rata, zamiast kilku zobowiązań,
  • większa kontrola nad harmonogramem spłat,
  • łatwiejsza dbałość o historię kredytową w BIK.

Sposób 2 – wydłużenie terminu spłaty kredytu

Jeśli posiadasz tylko jeden kredyt i nie interesuje Cię zmiana banku, możesz po prostu się z nim skontaktować i poprosić o pomoc. Banki często pochylają się nad złą sytuacją finansową klientów, bo przecież im również zależy, żeby ci płacili raty regularnie. Zgłaszając problem z płynnością finansową, dowiesz się, jak można obniżyć ratę kredytu gotówkowe w zamian za wydłużenie jego terminu spłaty. Niestety zwykle wiąże się to również z obowiązkiem opłacania wyższych odsetek, co w długoterminowym ujęciu nie jest zbyt korzystne. Z pewnością jednak pozwoli odetchnąć, gdy wysokość miesięcznej raty znacznie się obniży.

Sposób 3 – a może refinansowanie kredytu?

Refinansowanie jest bardzo dobrym wyborem dla osób, których comiesięczna rata zaczęła przerastać i nie otrzymują oni wsparcia od banku udzielającego kredytu. W takim wypadku możesz szukać pomocy u innych instytucji, które mogą spłacić Twój obecny kredyt i zaproponować Ci zdecydowanie korzystniejsze warunki regulacji. Pamiętaj, żeby dobrze zapoznać się z ofertami na rynku i wybrać taką, która faktycznie polepszy Twoją sytuację.

Jak widzisz, nie ma sytuacji bez wyjścia. Wystarczy przeanalizować swój problem i dobrać do niego najlepsze rozwiązanie. W mCredits zajmujemy się profesjonalnym doradzaniem, jak można obniżyć ratę kredytu gotówkowego i odetchnąć z ulgą. Również potrzebujesz takiego wsparcia? Czekamy na kontakt.

Konsolidacja kredytu gotówkowego z kredytem hipotecznym?

Fenomen kredytu konsolidacyjnego polega na możliwości połączenia wszystkich swoich bankowych zobowiązań w jedno.

Mogą być to pożyczki z całkowicie różnych banków, o różnych terminach spłaty i oprocentowaniu. Moment konsolidacji to idealny czas na negocjacje nowych, dostosowanych do swoich potrzeb warunków. Jeśli strategicznie podejdziesz do tego zadania, masz szansę zagwarantować sobie wygodne spłacanie zobowiązań przez wiele nadchodzących lat. Zwłaszcza w obecnych czasach wysokiej i wciąż zmieniającej się inflacji jest to wyjątkowo wygodna opcja. Ponadto możesz zaoszczędzić czas i uwagę, bo dzięki konsolidacji skupiasz uwagę wyłącznie na jednym zobowiązaniu.

Wiele osób uważa, że kredyt hipoteczny nie ulega konsolidacji, bo ta dotyczy tylko mniejszych i krótszych pożyczek. Na szczęście jest to błędne myślenie. Tzw. hipotekę można konsolidować z innymi zadłużeniami.

Zobowiązania możliwe do konsolidacji:

  • kredyt gotówkowy,
  • kredyt ratalny,
  • kredyt odnawialny,
  • karty kredytowe,
  • kredyt hipoteczny,
  • kredyt samochodowy,
  • a nawet chwilówka pozabankowa.

Jak wygląda konsolidacja zobowiązań gotówkowych i hipotecznych?

  • Od momentu konsolidacji zostaje naliczone jedno wspólne oprocentowanie dla wszystkich zobowiązań, wchodzących w skład nowego kredytu.
  • Oprocentowanie proponuje bank, udzielający kredytu konsolidacyjnego. Jest to oprocentowanie średnie ważone proporcjonalne do wszystkich rodzajów zobowiązań. 
  • Wydłuża się okres kredytowania.
  • Zostaje obniżona wysokość miesięcznej raty kredytowej.
  • Zwiększenie wolnych środków, dzięki zmniejszeniu raty. Zamiast regulować kilka zobowiązań miesięcznie, których łączna wartość jest bardzo wysoka, płacisz jedną niższą ratę, a reszta pozostaje do twojej dyspozycji.
  • Dodatkowym bardzo dużym plusem kredytu konsolidacyjnego jest możliwość dobrania dodatkowej gotówki w trakcie udzielania nowego kredytu. Takie środki są uważane za dodatkowy kredyt gotówkowy i można je wykorzystać na dowolny cel.

Reasumując, konsolidacja jest bardzo korzystną opcją, jeśli chcesz zadbać o swoją płynność finansową i poprawić historię kredytową. Przyda się zwłaszcza osobom, które przewidują spore problemy w spłacie zobowiązań ze względu na wzrost wysokości rat spowodowany inflacją.

Poznaj różne rodzaje kredytów dla firm

W tym artykule opowiemy ci o najpopularniejszych rodzajach kredytów dla firm. Poznasz co je od siebie różni i na co zwracać uwagę przy poszczególnych ofertach. Nasz przegląd pomoże ci znaleźć idealne rozwiązanie dla twojego biznesu.

Pierwszym krokiem jest podzielenie dostępnych kredytów na dwie kategorie. Możesz potrzebować dodatkowych środków na utrzymanie płynności finansowej w firmie lub dokonanie rozwijającej inwestycji. Zgodnie z tym założeniem opisaliśmy kilka najpopularniejszych form finansowania, które dzielą się różne rodzaje kredytów dla firm.

Kategoria I – kredyty na utrzymanie płynności finansowej w firmie

  • Kredyt obrotowy

Najbardziej podstawowe rozwiązanie kredytowe, którym opłacisz bieżące wydatki w firmie (zakupy towarów i surowców, wypłaty, a nawet zobowiązania podatkowe). Charakteryzuje się prostym i szybkim procesem pozyskania środków. Polecany dla początkujących przedsiębiorstw lub dręczonych problemami.

  • Kredyt w rachunku bieżącym (na zasadzie “odnawialnego”)

Do rachunku bieżącego (zarówno firmowego, jak i osobistego w przypadku działalności jednoosobowych) może być przypisany limit możliwych do pożyczenia środków. Gdy skończą się pieniądze na koncie, można skorzystać z rezerwy, która automatycznie będzie uzupełniania przez przelewy przychodzące. Co najlepsze, odsetki naliczane są tylko od pożyczonej kwoty limitu.

Kategoria II – kredyty na inwestycje

  • Kredyt inwestycyjny

Skorzystasz z niego, jeśli twoja firma potrzebuje środków na inwestycję typu zakup maszyn, ulepszenie sprzętów, budowa lub zakup nieruchomości. Zwykle, choć nie jest to reguła, banki oczekują wniesienia 20 i lub 30% wkładu własnego. Pamiętaj jednak, że wysokość wsparcia zależy od aktualnej kondycji twojej firmy i tego, jak może sobie radzić w przyszłości.

  • Kredyt hipoteczny

W przypadku wydatków ściśle związanych z nieruchomościami zwykle korzysta się z kredytów hipotecznych. Jeśli firma chce kupić działkę, budynek lub sfinalizować remont, to ma do swojej dyspozycji firmowy kredyt hipoteczny. Zabezpieczeniem standardowo jest hipoteka nałożona na nieruchomość, której dotyczy umowa.

  • Kredyt pomostowy

Popularne rozwiązanie wśród przedsiębiorców korzystających z unijnych dotacji. Udzielany jest zwykle wtedy, gdy firma czeka na przelew środków z Unii, a prace nad projektem chce lub musi rozpocząć wcześniej.

  • Kredyt technologiczny

Wykorzystywany do finansowania wprowadzenia nowych technologii do przedsiębiorstwa. Warunkiem jest jednak dobra kondycja firmy oraz posiadanie wzorowego biznesplanu. Można wnioskować o częściowe dofinansowanie tego kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Jakie rodzaje kredytów dla firm są najlepsze?

Przede wszystkim zastanów się, na co dokładnie potrzebujesz dodatkowych środków. Jeśli są to bieżące wydatki, które mają ci pomóc przetrwać gorszy moment, to idealne będą dla ciebie kredyty na utrzymanie płynności finansowej w firmie (obrotowy lub w rachunku bieżącym). Jeśli jednak planujesz dynamiczny rozwój swojego biznesu, a przedsiębiorstwo się rozrasta, to skup się na opcjach z rodzaju kredytów inwestycyjnych.

Potrzebujesz pomocy w rozpoznaniu swoich potrzeb i ocenie kondycji firmy? W mCredits chętnie wesprzemy cię w tym procesie i dopasujemy najlepsze finansowanie dla twojego przedsiębiorstwa.

Czy konsolidacja kredytów obniża wysokość rat?

Posiadanie kilku kredytów jednocześnie to nic nadzwyczajnego w naszym kraju. W Polsce wielu obywateli spłaca w tym samym czasie kredyt hipoteczny, gotówkowy i jeden lub dwa konsumpcyjne. Należy wtedy monitorować różne kwoty, terminy oraz ilość rat pozostałych do spłaty, w czym można się łatwo pogubić. Na pomoc przychodzi rozwiązanie: konsolidacja, czyli połączenie wszystkich zobowiązań w jeden, wygodny do spłacania kredyt.

Posiadasz kilka kredytów i pożyczek w różnych bankach? Konsolidacja jest skierowana właśnie dla Ciebie. Dzięki niej będziesz miał tylko jedno zobowiązanie w jednym banku. Dla nowego kredytu zostaje ustalony nowy harmonogram spłat, który jednocześnie wydłuża okres spłaty i obniża wysokość pojedynczej raty. Poczujesz zdecydowaną ulgę w trakcie comiesięcznych opłat, gdy nagle zamiast kilku płatności na wysoką łączną kwotę, zrealizujesz jedną niższą.

Aby lepiej to zobrazować, przedstawimy Ci wyniki prostej analizy. Wnioskujemy z niej, że średnio Polak posiada do 5 zobowiązań pokroju kredytów odnawialnych, ratalnych, gotówkowych i kart kredytowych. Łączna miesięczna suma tych zobowiązań to 1500 zł, a w dobie dzisiejszych zmian, pewnie już 1700. Z naszych obserwacji wynika, że kredyt konsolidacyjny, który spłaci wszystkie wymienione zobowiązania i wyznaczy nowy harmonogram spłat, określa kwotę o ponad połowę mniejszą. Oznacza to, że zamiast płacić 1500-1700 zł, możemy miesięcznie regulować ratę o wysokości ok. 800 zł.

Konkretne oferty, które będą odpowiadać Twoim potrzebom, chętnie przedstawimy Ci w indywidualnym rozpatrzeniu. Pamiętaj, że w mCredits działa zespół specjalistów nieustannie monitorujący sytuację na rynku kredytowym i zna też praktyki bankowe. Jeśli masz obawy, że Twoja sytuacja jest wyjątkowo trudna i żaden bank nie udzieli Ci kredytu konsolidacyjnego, to głowa do góry. Z naszych obserwacji wynika, że nawet jeśli posiada się opóźnienia w spłacie swoich bieżących zobowiązań, to konsolidacja wciąż jest możliwa. Wiele banków rozumie, że to rozwiązanie ma pomagać w problemie ze spłatą kilku kredytów, a problemy zwykle czymś się objawiają. Zwykle w takiej sytuacji bank wymaga po prostu dodatkowego ubezpieczenia kredytu konsolidacyjnego.

Niestety problem z zachowaniem płynności finansowej dotknął zdecydowanej większości Polaków. Ogromna część boryka się z wyborem, którą ratę opłacić, a której nie. Wizja igrania z sądem i komornikiem sprawia, że choć wraz z wydłużeniem spłaty kredytu i obniżeniem raty w ramach konsolidacji, rośnie koszt posiadanego zobowiązania, to wciąż jest to dobre wyjście. Odsetki od kredytu konsolidacyjnego będą ostatecznie wyższe niż odsetki od pojedynczych kredytów spłacanych w tym samym czasie, ale stabilność finansowa w dobie kryzysu jest kluczowa. W mCredits pomożemy wybrać Ci najlepszą opcję.

Sprawdź, co składa się na Twój kredyt hipoteczny.

Myślisz poważnie o zakupie mieszkania lub domu, ale nie masz dość gotówki? Idealnym rozwiązaniem na taką okazję będzie kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, że jest to zobowiązanie wieloletnie i warto najpierw dowiedzieć się jak najwięcej o tej możliwości.

Od momentu wzięcia na siebie obowiązku spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc przez kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat będziesz przelewał do banku ratę kredytu. Na wysokość tej raty, poza częścią kapitałową, składać się będzie też część odsetkowa. Sprawdź, jakie dokładnie koszty wpływają na tę kwotę i czego możesz się spodziewać.

Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?

Część kapitałowa Twojej comiesięcznej raty to środki, które faktycznie pożyczyłeś od banku. Część odsetkowa to suma kosztów, które zostały doliczone do zobowiązania. O ile wysokość pożyczonych środków jest niezmienna, o tyle koszt kredytu może zmieniać się nawet co miesiąc. Jak to dokładnie wygląda i czego się spodziewać? Opowiadamy w dalszej części artykułu:

  • Oprocentowanie Twojego kredytu

Jest to najbardziej podstawowy koszt kredytu, który jako pierwszy poznasz czytając ofertę kredytową. Oprocentowanie roczne zależy od wysokości aktualnych stóp procentowych, które ustalane są przez NBP, czyli przez Radę Polityki Pieniężnej. Jak pewnie wiesz, w tym roku stopy procentowe podnoszone są dość często, co powoduje wzrost raty kredytu nawet o kilkaset złotych.

Oprocentowanie może być zmienne lub stałe, ale dziś prawie wszystkie kredyty wykorzystują pierwszy wariant. Oprocentowanie stałe zwykle banki oferują tylko na pierwsze 5 lat zobowiązania i jego wysokość to 4-5%. W skali całego, wieloletniego kredytowania, nie jest to bardzo znacząca korzyść.

  • Marża dla Twojego banku

Instytucje finansowe nie pożyczałyby pieniędzy, gdyby nie miały z tego realnych korzyści. Marża jest więc czystym zyskiem dla banku za umożliwienie Ci zakupu nieruchomości. Jej wysokość jest stała, a wpływają na nią takie czynniki, jak: Twoja zdolność kredytowa, całkowita kwota kredytu, wysokość wkładu własnego oraz czy jesteś już klientem tego banku i korzystasz z innych jego usług lub produktów.

  • Koszt prowizji banku za udzielenie Ci kredytu

Prowizja jest opłatą dla banku za fakt, że udzielił nam wsparcia finansowego. Choć istnienie prowizji obok marży i oprocentowania budzi niesmak, to jednak banki mają prawo wymagać od nas tej opłaty. Na szczęście wysokość prowizji jest zależna wyłącznie od banku, a różne instytucje oferują różne jej wysokości. Możesz znaleźć ofertę, gdzie marża wynosi 0%, gdy inne będą w tym czasie chcieć nawet 2,5%.

Jeśli chcesz wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dostępną na rynku, możesz skorzystać z usługi doradcy, który porówna je dla Ciebie i pomoże podjąć decyzję. Nasi specjaliści w mCredits z chęcią oferują Ci wsparcie.

Uwaga, zwróć uwagę na “ukryte koszty”!

Poza wcześniej wymienionymi kosztami kredytu hipotecznego należy pamiętać o takich, których na początku nie widać. Choć nie wpływają one na wysokość raty bardzo istotnie, to zbagatelizowane mogą niestety zaskoczyć. Warto wziąć je pod uwagę przy decydowaniu się na konkretną ofertę banku.

  • Koszt wyceny nieruchomości 

Do wniosku o kredyt hipoteczny musisz dołączyć wycenę nieruchomości, którą sporządza rzeczoznawca. Jej koszty może wynieść nawet 1500 zł i zostać wliczony do Twojego kredytu.

  • Koszt ubezpieczenia

Na łączny koszt kredytu mają wpływ takie rodzaje ubezpieczenia jak: ubezpieczenie nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie na życie. Koszt może zmieniać się przy każdym przedłużeniu, czyli co roku i wynosić około 1000 zł.

  • Koszt opłaty za inspekcję nieruchomości

Jest to koszt około 200 zł ponoszony w przypadku kredytu na budowę domu lub nieruchomości wcześniej nie oddanej do użytku.

Więcej o kosztach kredytów znajdziesz w naszych kolejnych publikacjach. Zapraszamy też do kontaktu w celu uzyskania bardziej spersonalizowanych informacji na interesujące Cię tematy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy warto skorzystać?

Masz kredyt hipoteczny w banku i regularnie spłacasz comiesięczne raty?

Obecne oferty tego samego produktu sprawiają, że czujesz, iż znacznie przepłacasz? Myślisz, czy możesz jeszcze coś z tym zrobić? Tak! W takiej sytuacji warto wykorzystać refinansowanie kredytu hipotecznego. Polega to na spłacie obecnego zadłużenia środkami pozyskanymi dzięki nowemu kredytowi hipotecznemu, którego warunki będą dla Ciebie korzystne.

 

Jakie korzyści daje spłacenie obecnego zadłużenia?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może obniżyć comiesięczne raty. Wpływa to bezpośrednio na zmniejszenie Twojego kredytu i w efekcie spłacenie mniej, niż gdybyś kontynuował poprzedni kredyt. Niższa rata miesięczna może wynikać z mniejszej marży, ale również z wydłużenia okresu kredytowania nowego zobowiązania.

Kto może refinansować kredyt hipoteczny?

Jeśli posiadasz kredyt mieszkaniowy, to jest to rozwiązanie dla Ciebie. Nowy bank, udzielający Ci finansowania, również sprawdzi Twoją zdolność kredytową i wyceni nieruchomość. Żeby refinansowanie doszło do skutku, weryfikacja zdolności kredytowej musi przebiec pomyślnie. Jeśli tak się stanie,  nowy bank spłaci Twój poprzedni kredyt i uruchomi nowe zobowiązanie na nowych zasadach.

Na co zwrócić uwagę chcąc przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Najlepiej postępuj zgodnie z następującymi wskazówkami:

  1. Bardzo dokładnie przeanalizuj bieżącą umowę kredytową. 
  2. Zwróć szczególną uwagę na zasady i koszty wcześniejszej spłaty hipoteki.
  3. Spróbuj określić czy refinansowanie kredytu hipotecznego obniży Twoją miesięczną ratę i czy jego koszty oraz obsługa również będą niższe.

Kiedy warto skorzystać z kredytu hipotecznego refinansowego?

Kredyt refinansowy hipoteczny opłaca się wtedy, gdy zauważasz, że aktualne zobowiązanie ma wysokie oprocentowanie względem nowych ofert na rynku. Rozważ to rozwiązanie również w sytuacji, gdy wartość Twojej nieruchomości bardzo wzrośnie lub spłacisz już znaczącą kwotę kredytu. Wymienione okoliczności sprawiają, że maleje stosunek wartości spłacanego kredytu do wartości naszej nieruchomości. Zwykle owocuje to uzyskaniem bardziej atrakcyjnych warunków nowego kredytu.

O tym, czy Twoja sytuacja wskazuje na to, że warto skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego, dowiesz się od naszego eksperta. W mCredits czeka na Ciebie zespół specjalistów, którzy pomogą Ci znaleźć najlepszą dostępną ofertę.